Pokud vám v příštím roce, podobně jako dalším zhruba 90 tisícům domácností, skončí na úvěru na bydlení stávající fixační období pro úrokovou sazbu, je takřka jisté, že zaplatíte více. I v tomto případě je ale možné pomocí aktivního přístupu k věci omezit negativní dopady na domácí rozpočet.
Jednejte s předstihem
Pokud si nejste jistí, kdy přesně je termín fixace vašeho úvěru, nezoufejte. Je poměrně snadno dohledatelný. Podívejte se do úvěrové smlouvy či jejího dodatku, to v případě, že jste již v minulosti sazbu opětovně fixovali. V ní by mělo vedle sazby nebo výše splátky být jasně uvedeno, do kdy jsou tyto parametry platné.
Pokud se nechcete přehrabovat v papírech, stoprocentně se tuto cennou informaci dozvíte v internetovém bankovnictví banky, kde máte úvěr sjednaný. Vždy se pak dá banka kontaktovat přímo, ať už e-mailem, telefonem nebo osobně na pobočce.
Nejpozději dva měsíce před samotným termínem fixace se na vás oficiálně obrátí i sama úvěrující banka s návrhem nových podmínek. Jednak je to její zákonná povinnost, vy to pak můžete brát jako takový poslední budíček pro to začít situaci řešit. Bohužel totiž platí, že banky v Česku si stále více považují v rámci plnění růstových plánů nové zákazníky než ty stávající. Došlá nabídka s výší úrokových sazeb tak bude prakticky jistě jednou z těch méně výhodnějších možností na trhu.
V tuto chvíli pak přichází na řadu výše uvedený aktivní přístup. Ideální je mít samozřejmě přehled o výši sazeb u jednotlivých bank za delší období, aby bylo možné vše řádně porovnat a vyhodnotit. A začít se rozhlížet na trhu. Právě v době výročí fixace je totiž možné jednorázově splatit úvěr bez jakékoliv sankce či vytáček původní banky. Pokud k tomu využijete úvěr od konkurence či jiné zdroje, je to čistě vaše věc.
Pozor na podmínky přechodu
Ideální je provést plošný průzkum trhu a nechat si připravit co nejvíce konkurenčních nabídek. Samozřejmě je nutné počítat s tím, že v procesu prosté fixace u stávající banky a přechodem k bance nové je značný administrativní rozdíl. To první je fakticky jen o akceptaci úrokové sazby a délky období oběma stranami. To druhé je spojeno se sjednáním zcela nového úvěru, a to se vším všudy. Tedy zkoumání především příjmů, a to i s ohledem na letos obnovené dluhové limity DTI a DSTI. Bude se také dělat nový odhad nemovitosti, nová banka také musí akceptovat pojistku nemovitosti, která nejspíš také bude muset projít revizí. O snadný proces se nejedná.
Na jeho konci však může být sladká odměna. Banky totiž mají možnosti uplatnit na několik procent svých obchodů výjimku z pravidel ČNB. Své obchodní plány za letošní rok v oblasti prodeje hypoték jistojistě nesplní. V příštím roce pak stejnou situaci nebudou chtít opakovat. O každou novou poptávku tak lze čekat tuhý boj. A toho se dá dobře využít, nejlépe s odborníkem po svém boku, který vám může ušetřit spoustu času, nervů a především peněz.